Почему мы решили рассказать про цифровой рубль

С 1 сентября 2026 года крупные розничные сети с выручкой более 120 млн рублей обязаны предоставлять покупателям возможность расплатиться новым способом – цифровым рублем.

Однако у многих россиян (из тех, кто знает о его существовании) цифровой рубль пока вызывает недоумение. В том числе и тут, на Хабре, под нашей новостью о начале транзакций появилось немало комментариев с вопросами, предположениями и, конечно же, теориями заговоров (https://habr.com/ru/companies/fix_price/news/1075756/ ).

Поэтому мы решили рассказать о нашем опыте работы с цифровым рублем. Ведь на данный момент этот опыт есть только у нас и наших коллег из крупного ретейла. 

Итак, Fix Price с более чем 8000 магазинов является одной из самых больших торговых сетей в России, поэтому с 1 сентября в наших магазинах появилась возможность расплачиваться цифровыми рублями. С тех пор ежедневно проходит по 5-6 таких оплат. И, если вы думаете, что это сотрудники органов надзора делают тестовые закупки, то мы с вами не согласимся. Транзакции проводят разные люди, в разных торговых точках (это видно в детализации транзакции). Число транзакций с запуска оплаты не снижается, но и не растет.

Как прошел запуск оплаты цифровыми рублями

Нам не пришлось менять оборудование или перестраивать свои процессы. Интеграцию касс с платформой ЦБ провели наши банки-эквайеры: Сбер и Райффайзен Банк. Они поменяли платежную ссылку, а API и каналы взаимодействия остались без изменений. Нам осталось лишь настроить корректное отражение нового типа платежей в учетной системе.

Юрлицо обязано открыть отдельный счет в цифровых рублях в Центробанке, причем только один. Чтобы это сделать, нужна особая ЭЦП. Для ее получения мы обратились в Райффайзенбанк, где выпустили специальный сертификат для работы с цифровым рублем. Мы записали его на токен и получили ту самую электронную подпись. Ее использовали для подписания заявления на открытие счета цифрового рубля для Fix Price в ЦБ РФ через Райффазенбанк. После мы обратились к нашему второму эквайеру – Сберу, чтобы и там выпустить такой сертификат и добавили в клиент-банк Сбера счет, ранее открытый через Райффайзенбанк. То же самое можно проделать через любой другой банк и единый счет цифрового рубля будет доступен одновременно из всех нужных вам банков.

Что изменилось в наших магазинах?

Для сотрудников магазинов не менялось ничего, не заметили изменений и покупатели: оплата осуществляется также, как и в случае любого другого безналичного расчета с использованием QR-кода.

Кассир спрашивает, как будет расплачиваться покупатель. Тот отвечает, что по QR-коду. Все по-старому. Кроме QR-кода. Теперь это УПК (универсальный платежный код) — стандарт, который позволяет в один QR-код зашить разные способы оплаты (СБП, цифровой рубль, рассрочка). Отсканировав УПК, покупатель видит все эти варианты и выбирает любой.   

Наша задача как торговой сети при внедрении цифрового рубля и состояла в обеспечении технической готовности к переходу на этот универсальный платежный код.

Важные детали

Конечно, всех волнует, начисляется ли кешбэк за покупки цифровыми рублями. В нашей сети программа лояльности не зависит от типа оплаты, бонусные баллы приходят на карту за любые покупки, в том числе и оплаченные цифровыми рублями. Классического же возврата части денег на счет после покупки при оплате цифровыми рублями нет, так же, как и при оплате через СБП.

А вот возврат цифровых рублей при отказе от товара есть и, как мы проверили на собственном опыте, проходит он быстро и никаких особенностей не имеет.

Зачем цифровой рубль бизнесу?

Пока новая форма оплаты не дала нам никаких преференций. В перспективе у оплаты цифровым рублем есть огромное преимущество для бизнеса: стоимость приема платежей значительно ниже, чем при любой другой безналичной оплате, в том числе через СБП. А до конца 2026 года транзакции и вовсе бесплатные. С 2027 года, тариф на прием платежа от физического лица может составлять 0,3% без НДС. Однако, очевидно, что почувствовать эффект от этого преимущества ретейл сможет только тогда, когда доля транзакций с использованием цифрового рубля будет существенной. 

Пока потенциал снижения расходов ритейлеров на прием платежей от населения за счет использования цифрового рубля неясен. Но можно предположить, что в дальнейшем вырастет информирование людей о новом способе оплаты и, вероятно, будут предприняты меры по стимулированию его использования.

Проблемы для бизнеса на данном этапе

Основная проблема, с которой мы столкнулись в связи с внедрением, – это отсутствие автоматизации операций со стороны ЦБ. Сейчас нет возможности выгрузить из банковского приложения банковские выписки, увидеть итоговый обороты за день/дату. Нет реестра-расшифровки по поступившим средствам, на основании которого можно определить, в каком магазине и на какую сумму произведен расчет. Нет технической возможности загрузить платежное поручение. Все операции, которые проходят по счету цифрового рубля, бухгалтерии приходится обрабатывать вручную. А ведь у нашей сети может быть более 10 тыс. операций в день… Конечно, пока такого объема платежей цифровыми рублями не предвидится, но, например, система быстрых платежей при внедрении имела данные, которые можно было автоматизировать. 

Никакого заключения писать не будем. Мы можем предположить, что вскоре будут предприняты меры стимулирования использования цифрового рубля. А ретейл будет действовать по ситуации.